Codice Civile art. 1926 - Cambiamento di professione dell'assicurato.

Ambito di applicazione

La norma in commento si applica alle sole ipotesi in cui sia assicurato il rischio morte (assicurazioni per il caso di morte; assicurazioni miste) e risulta, invece, inapplicabile alle assicurazioni per il caso di vita.

Ciò si giustifica in considerazione della peculiarità del rischio di sopravvivenza, che si differenzia da qualsiasi altro tipo di rischio assicurabile per la natura favorevole dell'evento e la pratica impossibilità dei soggetti che partecipano al rapporto assicurativo di incidere su di esso, nonché per l'ininfluenza, ai fini del calcolo del premio, delle circostanze ad esso relative (Buttaro, 638; Donati, 636; Gasperoni, 9; Salandra, in Comm. S.B., 1966, 419)

La giurisprudenza ha rilevato che l'assimilazione in via analogica tra l'assicurazione volontaria contro gli infortuni e l'assicurazione sulla vita non può essere totale e assoluta, in quanto il rischio coperto dalla prima forma di assicurazione, per la sua peculiarità, può riguardare soltanto l'espletamento di una specifica attività professionale e non qualunque evento generico che incida sulla vita dell'assicurato.

Da ciò consegue che l'art. 1926 non può trovare applicazione nell'assicurazione volontaria contro gli infortuni tutte le volte che il rischio coperto non riguardi una qualunque generica attività lavorativa e professionale, bensì quella specifica, espletata dall'assicurato all'atto della sottoscrizione della polizza, poiché in tal caso, se l'infortunio si realizza nel corso di una diversa attività lavorativa, non si tratta di una mera variazione quantitativa del rischio assicurato, che possa legittimare l'eventuale recesso dell'assicuratore dal rapporto assicurativo per aggravamento del rischio ma della realizzazione di un rischio ontologicamente diverso rispetto a quello assicurato (Cass. I, n. 6205/1979).

Anche la dottrina maggioritaria si esprime in senso conforme alla giurisprudenza (Donati, ult. cit.; contra Salandra, in Comm. S.B., 1966, 421).

Le conseguenze della modificazione del rischio

L'art. 1926 disciplina gli oneri che derivano all'assicurato dall'aggravamento del rischio e gli effetti che ne conseguono.

La norma distingue due ipotesi: quella dell'aggravamento del rischio tale che l'assicuratore non avrebbe consentito l'assicurazione, se il nuovo stato di cose fosse esistito al momento della conclusione del contratto, e quella dell'aggravamento del rischio tale che l'assicuratore avrebbe chiesto un premio più elevato.

Nella prima ipotesi gli effetti dell'assicurazione cessano dal momento dell'aggravamento: a partire da questo momento il rischio non è più sopportato dall'assicuratore, per cui in caso di decesso dell'assicurato egli non sarà tenuto al pagamento dell'indennità assicurativa, bensì, sussistendone i presupposti, del solo valore di riscatto o di riduzione (Gasperoni, ult. cit.; Salandra, in Comm. S.B. 1966, 420).

Nella seconda ipotesi, se l'assicurato dà notizia all'assicuratore di cambiamenti tali da determinare la richiesta di un premio più elevato, questi entro i successivi quindici giorni deve dichiarare la propria intenzione di fare cessare gli effetti del contratto ovvero di ridurre la somma assicurata o elevare il premio.

L'inutile decorso del termine fa ritenere che l'assicuratore reputa irrilevante, ai fini del rischio, il cambiamento di professione o di attività, con la conseguenza che il rapporto contrattuale prosegue immutato (Salandra, ult. cit.), come ovviamente in ipotesi di dichiarazione espressa in tal senso.

Qualora l'assicuratore dichiari nel predetto termine di voler recedere, il contratto si scioglie automaticamente nel momento in cui all'assicurato perviene la dichiarazione di recesso.

Nelle altre due ipotesi, che comportano una modificazione del contratto, è necessaria una manifestazione di volontà del contraente al quale è concesso un ulteriore termine di quindici giorni — decorrente dalla ricezione della comunicazione dell'assicuratore — per dichiarare se accetta o meno la proposta dell'assicuratore.

Se il contraente dichiara di non accettare il contratto è risolto automaticamente, salvo il diritto dell'assicuratore al premio in corso e quello dell'assicurato all'eventuale valore di riscatto.

Se il contraente nulla risponde, il suo silenzio deve interpretarsi come adesione alla proposta (La Torre, 395).

L'ultimo comma dell'art. 1926 prevede che le comunicazioni e le dichiarazioni possono farsi anche mediante raccomandata, in tal modo ammettendo la validità di forme diverse (Salandra, in Comm. S.B., 1966, 421).

Va evidenziato che la norma non pone a carico dell'assicurato né del contraente — a differenza dell'art. 1898 c.c. — l'onere di dare avviso all'assicuratore dei mutamenti che aggravano il rischio: pertanto, qualora l'assicuratore abbia conoscenza dell'aggravamento aliunde, egli può provvedere senza limitazioni temporali alle comunicazioni di cui al terzo comma e, in caso di verificazione del sinistro, sollevare le eccezioni di cui ai primi due commi.

Nell'ipotesi di diminuzione del rischio, non regolata in maniera specifica, trova applicazione l'art. 1897 c.c.: di conseguenza l'assicuratore, ricevuta la comunicazione dell'avvenuta diminuzione, può pretendere il minor premio o esercitare la facoltà di recesso, salva la corresponsione dell'eventuale valore di riscatto.